当个人因债务逾期而产生不良征信记录时，往往对未来的金融活动与社会评价造成持续负面影响。从法律视角审视，征信修复并非简单的“消除记录”，而是在法律框架内，通过法定程序与合规行为，使信用状态逐步恢复正常化的过程。我国《征信业管理条例》及相关民事法律规范，为信息主体提供了明确的权益保障与救济渠道。
首要步骤是依法核实与异议申诉。根据《征信业管理条例》第二十五条，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。若逾期记录确因银行系统错误、身份盗用等非本人过错原因产生，当事人应即刻准备相关证据（如还款凭证、身份证明文件、报案回执等），向征信中心或数据报送机构正式提出书面异议。经核查属实，相关机构应在20日内予以更正。这是最直接的法律救济途径。
若逾期记录属实，则核心在于依法履行义务并重建信用。法律上并不存在付费“洗白”征信的合法途径，任何此类承诺均涉嫌欺诈。正确的做法是：第一，立即结清所有逾期欠款及法定孳息（利息、罚息等）。结清行为是后续一切修复的基础，该结清记录虽不能立即抹去逾期事实，但能在信用报告中明确标注“已结清”，此状态远优于“呆账”或“持续逾期”。第二，在债务清偿后，依据《民法典》规定的诚实信用原则，保持长期、稳定的合规信用行为。金融机构在进行贷前审查时，通常会重点关注近两年的信用表现。在逾期账款结清后，持续至少24个月正常使用信用卡或按时偿还贷款，不再产生新的违约记录，将能显著改善个人信用评估结果。
对于因特殊困难（如重大疾病、失业等）导致的非恶意逾期，法律亦赋予当事人一定的协商空间。可与金融机构积极沟通，尝试申请对逾期情况出具非恶意欠款说明，或就还款安排达成新的协议。部分情况下，通过司法调解或和解程序达成的履行方案，亦能作为信用修复的辅助证明。
需特别警示的是，法律严厉打击非法征信修复活动。任何声称可通过内部关系删除征信记录的行为均属违法，当事人不仅可能遭受财产损失，还可能承担法律责任。征信系统的修改权限受到严格监管，所有修改痕迹均永久留存。
征信修复是一条以法律为准绳、以时间换空间的道路。它要求当事人主动行使法定异议权，坚决履行生效债务，并通过长期的守信行为积累新的、正面的信用记录，从而逐步覆盖过往的负面评价。在此过程中，保持与金融机构的坦诚沟通，并警惕市场上的各类修复骗局，是维护自身合法权益的关键。